После длительных дискуссий между банками и представителями бизнеса, тарифы эквайринга все же снизят. В течение двух лет стоимость карточных оплат через POS-терминал бизнесу будет стоить на 40% дешевле.
Недавно Нацбанк Украины подписал меморандум с платежными системами Visa и Mastercard, согласно которому комиссию интерчейндж снизят почти на 40%.
Вот как будет снижаться процент:
1 июля 2021 — не более 1,2%;
1 июля 2022 — не более 1%;
1 июля 2023 — не более 0,9%.
В Нацбанке отметили, что решение будет способствовать снижению стоимости безналичных операций и защитит интересы украинский — пользователей платежных карт. Также это расширит возможности для появления на платежном рынке новых инструментов безналичных расчетов.
Что такое интерчейндж и эквайринг?
Каждый раз, когда покупатель рассчитывается за товар или услугу картой, банк, который ее выдал, предоставляет услугу по эквайрингу, то есть услугу по обслуживанию платежей по пластиковым карточкам. Бизнес, который принимает оплаты картами от клиентов, за каждую транзакцию платит банкам эквайринговую комиссию. В Украине она составляет от 1,6% до 2,3% от суммы платежа.
Как правило, этот платеж состоит из:
- интерчейндж (его еще называют взаимообменным сбором или межбанковской комиссией)
- оплаты банку-эквайеру
- оплаты платежной системе (Visa или Mastercard)
Например, покупатель рассчитывается карточкой банка А (эмитент карты) в POS-терминале, который обслуживает банк В (банк-эквайер). Здесь комиссия, которую банк Б (банк-эквайер) перечисляет банку А (эмитенту) — это интерчейндж, он составляет львиную долю платежа (1,4-1,8%).
Другая часть комиссии идет банку-эквайеру (0,6%) и другим участникам. В частности, банки платят платежным системам Visa или Mastercard (около 0,025%). Если платеж был сделан с помощью Apple Pay, долю получит Apple.
С чего все началось?
19 февраля 2021 депутаты поддержали в первом чтении законопроект №4364 о платежных услугах. После этого в документ планировали внести норму, которая законодательно снизит интерчейндж до 0,5%, а эквайринг до 1%.
Какой была реакция банков на законодательное регулирование тарифов эквайринга?
Представители банковской сферы высказались, что законодательное регулирование тарифов эквайринга приведет к тому, что банки потеряют часть своих доходов (больше всего потеряет банк-эмитент). Банкам придется отказаться от многих услуг, включая платежи Apple Pay и Google Pay, поскольку они станут невыгодными. По этой же причине в небольших торговых точках сократится сеть POS-терминалов. Из-за этого больше 100 000 компаний перестанут принимать карточные платежи.
Снижение эквайринга также приведет к тому, что банки:
- прекратят действие программ лояльности
- прекратят выплату кэшбек, ведь эти программы станут убыточными
- введут или повысят комиссию за выдачу и обслуживание банковских карт
- введут или повысят комиссию за пополнение и снятие наличных
- введут или повысят комиссию за подключение и обслуживание торгового и интернет-эквайринга.
Прогнозируемое сокращение безналичных операций с 55% до 25% приведет то того, что потери бюджета от недополученных налогов составят 1 млрд гривен в год.
Законодательное снижение комиссии раскритиковали и НацБанк, и представители платежных систем Visa и Mastercard. Считая альтернативой внедрения принудительных мер регулирования эволюционное и гармоничное снижение комиссии баками и платежными системами.
2 апреля три украинских банка «ПриватБанк», «Ощадбанк» и «Райффайзен Банк Аваль» заявили, что снизят комиссию интерчейндж. С этим заявлением они обратились в парламент, НБУ, Кабмина и бизнеса.
С 1 июля 2021 эти фирмы снизят комиссию до 1,2%, с 1 июля 2022 — до 1% и с 1 июля 2023 — до 0,9%.
За это банки выдвинули свои требования:
- внедрить регулирование осуществления платежей в безналичной форме между компаниями и государством с одной стороны и гражданами с другой
- отменить бесплатные и социальные карты
- снизить ограничения 50 тыс гривен расчетов в торговых сетях
Позиция бизнеса по снижению комиссии за эквайринг
Ритейл и ресторанный бизнес поддержали снижение комиссии за эквайринг, считая банковские тарифы «необоснованно завышенными», а снижение комиссии значит увеличение доходов. В начале коронакризиса украинский бизнес законодательно обязали принимать платежи банковскими картами, но государство не установило справедливые тарифы на обслуживание этих платежей. До пандемии карточками рассчитывался каждый третий гражданин, сегодня примерно половина покупателей расплачивается картами.
Однако, если для крупного бизнеса государственное регулирование эквайринга принесет очевидные позитивные изменения, владельцы среднего бизнеса от этого вряд ли выиграют. Выгода от тех незначительных процентов, на которые снизят комиссию за карточные операции, не покроет стоимость обслуживания POS-терминалов, которую банки скорее всего повысят. А в случае сокращения банковской сети терминалов, владельцы малого бизнеса вообще могут лишиться возможности принимать карточные платежи.
В monobank тоже отреагировали на меморандум между Нацбанком и Visa и Mastercard, отметив, что уже через месяц monobank будет «существенно менять кэшбек».
